Impacto del divorcio en una hipoteca mancomunada

¿Compraste una vivienda con una hipoteca mancomunada? Sumar ingresos es una opción muy viable para hacerse de una casa; sin embargo, en ocasiones las que las parejas se separan y comienzan a surgir dudas sobre qué va a pasar con el crédito hipotecario contratado.

Este tipo de financiamiento se tramita en conjunto con otra persona, generalmente la pareja, para comprar una vivienda, sumando ingresos para aumentar la capacidad de financiamiento.

Desde el momento en que ambos firman el contrato, los dos son responsables solidarios ante la institución financiera, sin importar si continúan juntos como pareja o no.

¿Quién debe seguir pagando la hipoteca?

Tras una separación o divorcio, si la vivienda fue adquirida con una hipoteca mancomunada, la ley civil y las instituciones financieras consideran que ambos cónyuges siguen obligados a pagar el crédito mientras no se realice un acuerdo formal o un cambio de titularidad en la escritura o en el contrato crediticio.

En México, independientemente de que uno de los dos haya dejado de vivir en el inmueble, si ambos son deudores en el contrato hipotecario, la entidad financiera puede exigir el pago total de la deuda a cualquiera de los dos si uno deja de cumplir con las mensualidades previstas.

Eso significa que, aunque uno decida mudarse tras la separación, legalmente no queda libre de responsabilidad ante el banco o la institución crediticia hasta que no se realice la novación o se modifique el contrato con el consentimiento del acreedor.

Opciones legales para dividir la propiedad

En la práctica, las parejas que se separan tienen varias alternativas:

• Acordar quién se queda con la casa: si uno de los dos quiere conservar la vivienda, puede asumir la deuda y pagarla, siempre y cuando la institución financiera acepte la subrogación o novación del contrato, es decir, que cambie el nombre de los deudores en el préstamo.

Esto depende de la capacidad de pago del que busca quedarse con el crédito.

• Liquidación de bienes en el juzgado: en un proceso de divorcio, los cónyuges pueden llegar a acuerdos frente a un juez o notario sobre cómo se repartirán los bienes y deudas. En ausencia de acuerdo, el juez puede ordenar la división de los bienes, una de las cuales podría ser la venta forzosa del inmueble para pagar la hipoteca y repartir el remanente.
• Incidente de liquidación de sociedad conyugal: si la unión se formalizó bajo este régimen, las deudas y bienes deben dividirse equitativamente, lo que en ocasiones termina en remate del inmueble si no hay consenso para conservarlo.

Venta del inmueble como solución

Una de las soluciones más utilizadas en casos de separación es poner la casa a la venta. Esto permite:

• Cancelar la hipoteca con el dinero obtenido de la operación.
• Repartir el excedente entre los dos (si lo hubiera), de acuerdo con lo establecido en el divorcio o en el convenio entre las partes.

La venta puede ser una alternativa práctica cuando ninguno de los dos puede asumir por completo la deuda o cuando no se logra llegar a un acuerdo con la institución financiera para modificar el contrato.

Consecuencias en el historial crediticio

Uno de los mayores riesgos de una hipoteca mancomunada en separación es el impacto al historial crediticio de cada uno.

Si alguno de los dos deja de pagar o se retrasa en las mensualidades, ambos registros de crédito se pueden ver afectados negativamente, ya que fueron solidariamente responsables desde el inicio del contrato.

Esto puede dificultar la obtención de nuevos créditos en el futuro, como préstamos personales, tarjetas o incluso otro crédito hipotecario.

Por ello, es fundamental considerar opciones formales para modificar la titularidad o resolver la deuda de manera consensuada.

Conclusión

La situación de una pareja que se separa y enfrenta una hipoteca mancomunada puede ser compleja, pero hay soluciones si se actúa con claridad desde el inicio:

• Ambos siguen siendo responsables del crédito mientras no se modifique formalmente.
• Se puede intentar que uno asuma la vivienda y la deuda.
• La venta del inmueble suele ser una salida práctica para saldar la hipoteca y repartir los recursos.
• Es esencial gestionar estos cambios con apoyo legal y ante la institución crediticia para evitar afectaciones en el historial financiero.

Si estás en esta situación, lo mejor es contar con asesoría profesional que te acompañe para analizar tu caso particular y gestionar opciones de financiamiento y solución de forma efectiva.