¿Qué opciones tengo para comprar una casa si no cumplo con los requisitos de Infonavit para recibir un crédito?

Aunque el Infonavit es el mecanismo más conocido para adquirir vivienda, no es el único camino disponible para quien desea construir un patrimonio.
De acuerdo con información del propio Infonavit, la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) y diversos programas estatales de vivienda, existen esquemas bancarios, gubernamentales y privados que permiten financiar la compra, construcción o mejora de una casa sin depender de este organismo.

¿Por qué algunas personas no pueden usar un crédito Infonavit?

No todas las personas en México cumplen con los requisitos del Infonavit. Las razones más comunes son:

• No estar afiliado al IMSS: si trabajas en el sector informal, eres freelancer, tienes un negocio propio o estás sin empleo formal, no generas aportaciones patronales al Infonavit
• No alcanzar el puntaje mínimo: el instituto exige al menos 1,080 puntos, que se calculan con base en salario, edad, estabilidad laboral, tipo de contrato y saldo en la Subcuenta de Vivienda
• Aportaciones patronales irregulares: si tu empleador no realiza el pago del 5% bimestral, pierdes el derecho al crédito, aunque cumplas otros requisitos.

Créditos de vivienda ofrecidos por gobiernos estatales

Varios estados cuentan con programas propios para facilitar el acceso a la vivienda a personas sin créditos federales.
Estos programas suelen tener requisitos sociales y económicos específicos, por lo que conviene consultar directamente a cada dependencia estatal.

Opciones de financiamiento del gobierno federal

A nivel federal también existen alternativas formales:

• Sociedad Hipotecaria Federal (SHF): institución de la banca de desarrollo que opera a través de bancos y Sofomes. Ofrece créditos para compra, construcción o mejora de vivienda, incluso para personas sin Infonavit.
• FONHAPO (Fondo Nacional de Habitaciones Populares): enfocado en personas de bajos recursos, brinda apoyos para adquirir o mejorar vivienda, principalmente en zonas prioritarias.

Ambas opciones están respaldadas por el gobierno federal y operan con reglas públicas y verificables.

Créditos hipotecarios bancarios, una alternativa sólida

Los bancos comerciales son una de las opciones más utilizadas para comprar casa sin Infonavit.

Requisitos comunes

• Ingresos comprobables
• Buen historial en Buró de Crédito
• Enganche de entre 10% y 30% del valor del inmueble

Ventajas

• Plazos de 10 a 30 años
• Posibilidad de comprar viviendas de mayor valor
• Opción de cambiar el crédito si bajan las tasas

Desventajas

• Menor acceso para ingresos variables
• Requisitos más estrictos que otros esquemas

Tipos de tasas de interés en créditos bancarios

• Tasa fija: el pago mensual no cambia durante toda la vida del crédito.
• Tasa variable: el monto puede subir o bajar según el comportamiento del mercado.
• Subrogación de hipoteca: permite cambiar el crédito a otro banco con mejores condiciones.

Financieras inmobiliarias: Menos requisitos, pero mayor costo

Empresas especializadas como Sofomes o financieras inmobiliarias ofrecen créditos con procesos más flexibles, pensados para personas sin historial bancario sólido. Aunque los intereses suelen ser más altos, pueden ser una opción viable en casos específicos.

Tandas inmobiliarias y esquemas colectivos

Las tandas inmobiliarias funcionan como un ahorro grupal donde cada participante aporta una cantidad mensual y recibe el monto completo en un turno definido. No son créditos tradicionales y requieren mucha confianza entre los integrantes.

Fuente: Diyeth Arochi