El segundo crédito Infonavit

Ya están casi listas las reglas de operación del esperado Segundo Crédito Infonavit, así como los lineamientos para acceder a un financiamiento hipotecario en pesos y no en Veces Salario Mínimo, como se había hecho durante toda la vida del Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores.

Si eres de los que están esperando para pedir tu primer crédito en pesos o ya liquidaste uno y estás decidido a aprovechar el Segundo Crédito, te decimos cuáles son las reglas básicas de cada uno: para qué los puedes ocupar, con qué producto y cuáles son los requisitos.

Puedes utilizar este crédito igual que un “tradicional”: para comprar casa nueva o para remodelar, ampliar o mejorar la que ya tienes, y también para construir en un terreno propio. Eso sí, lo primero que debes tomar en cuenta es que deberá haber pasado al menos un año de que liquidaste tu primera hipoteca con el Infonavit.

No es una condición arbitraria, sino una necesidad, pues ese lapso mínimo entre ambos créditos garantizará que ya tengas de nuevo ahorro en tu Subcuenta de Vivienda. Recuerda que al contratar tu crédito utilizaste el saldo de tu Subcuenta de Vivienda (SSV) ya sea en el pago inicial o bien dividido entre ese pago y cinco anualidades garantizadas (Infonavit AG).

Además, las aportaciones patronales bimestrales también sirvieron como complemento a tu mensualidad para el pago del crédito durante el tiempo que lo tuviste activo. Es decir, cuando liquidaste tu primer crédito Infonavit, tu SSV estaba completamente vacía y así no cumple los requisitos del instituto.

Ahora, toma en cuenta que mientras más tiempo pase entre la liquidación de tu primer crédito y la solicitud del segundo, tu SSV recibirá más aportaciones patronales y te dará derecho a un monto de crédito mayor que si sólo esperas el año reglamentario. Salvo esta condición de tiempo, el resto de los requisitos son los mismos que exige el otorgamiento de un crédito “tradicional”.

Una particularidad de este Segundo Crédito es que los fondos para financiarte no provendrán del ahorro de los trabajadores –que administra el Infonavit–, sino de una entidad financiera privada (banco o sofol). Pero será otorgado, administrado y cobrado por el Instituto según sus reglas y condiciones.

Se trata de un esquema similar al que funciona con el Infonavit Total, aunque podrás utilizarlo para comprar, construir, remodelar, mejorar, ampliar o para liquidar una hipoteca previa (pago de pasivos), y no sólo para adquirir una vivienda. Además, los plazos de crédito irán de 5, 10, 15, 20, 25 y hasta 30 años, según el monto del préstamo, tu sueldo y tu edad.

Desde luego, como en todos los créditos Infonavit, la mensualidad no podrá rebasar 25% de tu salario y las aportaciones patronales bimestrales irán directo a amortizar tu préstamo.

Hasta hoy aún no se define el banco o sofol que participará en el Segundo Crédito, ni tampoco se ha determinado la tasa de interés con la que operará, que si bien será estándar y con referencia a las que existen en el mercado abierto, entre 10% y 11%, se subastará para asegurar que sea la mejor oferta del mercado.

Crédito en pesos A partir de junio, cualquier derechohabiente que tramite un crédito Infonavit (tradicional) o Infonavit Total tendrá derecho a decidir si lo quiere en pesos o en Veces Salario Mínimo.

La diferencia básica entre uno y otro es que el nuevo crédito en pesos permitirá a los acreditados tener la certeza de cuánto pagarán de mensualidad durante toda la vida del crédito; en tanto los créditos en veces salarios mínimos están ligados al aumento que de forma anual tiene este indicador y que es de alrededor de 4% anual. De modo que la mensualidad también aumenta cada año y no se sabe cuánto.

Sin embargo los créditos Infonavit en VSM mantendrán la ventaja de que la tasa de interés oscila entre 6% y 10% anual, según el ingreso del trabajador. Mientras que el crédito en pesos tendrá una tasa única y fija, aún por definir, durante toda la vida del crédito sin importar el ingreso del acreditado.

Aunque hasta hoy no se ha aprobado la tasa de interés con la que operarán los créditos en pesos, deberá ser competitiva en el mercado privado –alrededor de 10%- , pero operará con un esquema especial que beneficiará a los trabajadores de más bajos ingresos.

Es decir, para asegurar a los trabajadores de menor ingreso que sus mensualidades no rebasarán 25% de su salario, el Infonavit propuso complementar temporalmente el pago mensual de los nuevos acreditados de bajo ingreso que opten por un crédito en pesos.

Entre las propuestas que deberían aprobarse están tanto la tasa de interés del crédito en pesos como el monto y duración de este subsidio a los trabajadores que menos ganan.

Otros beneficios La modificación a la Ley del Infonavit aprobada a fines de 2011 y decretada en enero pasado, incluye también la ampliación del régimen de inversión del Instituto, que le permitirá poner a trabajar el ahorro ara vivienda de sus afiliados con miras a obtener mejores rendimientos. Más dinero para prestar.

Asimismo, esta reforma plantea que los trabajadores que no ejerzan su crédito durante su vida laboral activa recibirán sus recursos de vivienda de forma directa al momento de pensionarse, beneficio que ya opera desde enero y con el que muchos pensionados han podido reclamar sus fondos sin necesidad de un juicio, como se hacía en años anteriores.